Michał Szafrański, autor oceneného blogu jakoszczedzacpieniadze.pl, vyzdvihol tisíce Poliakov z dlhov a naučil ich, ako ušetriť. Teraz prešiel ešte o krok ďalej - vydal knihu The Financial Ninja - Sprievodca osobnými financiami. Publikácia sa objaví na trhu koncom augusta, ale už zarobila v predpredaji na pokrytie nákladov a po dvoch týždňoch príjmy presiahli 325 000 PLN. zlotých. Hovoríme s Michałom o tom, ako sprísniť domáci rozpočet v čase vysokých cien a nie nevyhnutne vysokých príjmov.
„Opäť neviem, na čo som peniaze utratil“, „Kúpim ich po desiatej“, „Len dva ďalšie dni na zaplatenie“ - mám dojem, že Poliaci takéto vety často vyslovujú príliš často. Vysvetlenie sa zdá byť jednoduché - zarábame príliš málo. Si si istý? Prečo stále žijeme od výplaty po výplatu?
Pravdepodobne sa väčšine čitateľov nebudú páčiť to, čo hovorím, ale stále častejšie mám dojem, že sme majstri podvádzania, nachádzania ospravedlnení a presvedčovania seba a ostatných, že jednoducho zarobíme príliš málo. Keď sa pýtam, ako ste žili pred niekoľkými rokmi skôr, ako ste získali lepšie platenú prácu, opäť existujú ďalšie dôvody, prečo sa životné náklady museli zvýšiť. Jedinou otázkou je, či naozaj museli. Alebo museli ísť do takej miery, aby spotrebovali celé zvýšenie zárobkov?
Michał, v poslednej dobe som veľa premýšľal o tom, prečo ľudia nespasia. Alebo možno nechcú? Alebo neveria, že uspejú. Odpoveď - prečo sa oplatí vôbec ušetriť?
Pravdepodobne každý bude so mnou súhlasiť, že sa oplatí usilovať o stav finančného zabezpečenia, t. J. Situáciu, v ktorej sa nemusíme obávať, či budeme schopní prežiť ďalší týždeň, mesiac alebo pol roka, keď z nejakého dôvodu prestaneme zarábať. Ľudia, ktorí majú tzv Finančný vankúš, tj úspory dostatočné na 6 až 12 mesiacov života, jednoducho hovoria: „moja dôvera sa zvýšila“. Peniaze na účte zvyšujú ich schopnosť zarobiť viac peňazí. Nebojí sa povýšiť, nebojí sa riskovať zmenu zamestnania alebo zmenu vlastného zamestnania.
Na druhej strane som nedávno hovoril s priateľom, ktorý mal 62 rokov. Povie mi: „Michał - dostanem minimálny dôchodok, pretože som tvrdo nepracoval. Bojím sa. Neviem, pre čo budem žiť “a má v očiach slzy.
Nezáleží na tom, či si myslíte, že môžete sporiť. Odložiť úspory nie je rozmar. Je to nevyhnutnosť. Čím skôr si to uvedomíme, tým lepšie. Skrytie hlavy v piesku je veľmi zlá stratégia.
Predpokladajme, že manželka zarobí 2 000 PLN a manžel zarobí 3. Majú pôžičku na byt - 1 200 PLN, utratia viac ako 1 000 PLN za jedlo (nedávno sme písali o tom, koľko minúť za jedlo a toto sú obrovské sumy - odkaz na text ), navyše, nájomné + účty (niekoľko stoviek zlotých), oblečenie, veci pre dieťa, čistiace prostriedky, kozmetika, údržba automobilov (a ako sa to rozloží?). A tak obrovské množstvo, ktoré MUSÍME minúť v danom mesiaci, rastie. Pre toto viete - každý si chce užiť život, odísť na víkend, ísť do reštaurácie. Čo odložiť? A buďme úprimní - v „reálnom živote“ môžu byť tieto príjmy ešte nižšie ...
Viete, odkiaľ tento problém pochádza? Hovorí sa nám, že môžeme urobiť všetko - bez ohľadu na to, koľko zarobíme. A to je len lož. Väčšina z nás si nikdy nemôže dovoliť nič. Paradoxne - postaviť sa predovšetkým tým, ktorí môžu venovať veľa svojich rozmarov a sústrediť sa na zarábanie peňazí na to, čo skutočne považujú za dôležité. Vystrihávajú všetko, čo pre nich nie je relevantné, a míňajú peniaze na vybrané veci alebo na financovanie svojich vlastných koníčkov.
Problém je v tom, že sa často sťažujeme a naozaj nevieme, koľko a čo míňame. Peniaze unikajú medzi naše prsty.
Implementácia jednoduchých pravidiel pomáha: každý mesiac plánujem svoj domáci rozpočet, viem, koľko zarobím a koľko môžem minúť, alokujem konkrétnu sumu na úspory - nie, keď mi na konci mesiaca niečo zostane, ale okamžite po prijatí platu. Žijem pre zvyšok. Nie som na čo? Existujú dva spôsoby: znižujem výdavky alebo zvyšujem zárobky. Je ešte lepšie urobiť oboje. Viem, že je ľahké povedať, ale priznajme si to - existujú ľudia, ktorí to robia a systematicky zavádzajú zmeny vo svojom živote. Dokážu si, že dokážete. Niekedy stačí len zapísať výdavky a zistiť, koľko každý mesiac utratíme za sladkosti. Tieto sumy vás môžu vydesiť. Takáto negatívna finančná motivácia spojená s napríklad motiváciou schudnúť pomáha pri pozitívnych zmenách v živote. Úspora je tiež spôsobuvedomiť si skutočnú hodnotu svojej práce, peňazí a zmeniť kvalitu svojho života k lepšiemu. Viem, že to nie je intuitívne, pretože väčšina ľudí ho spája s obeťou. Pre mňa to znamená robiť informovanejšie rozhodnutia.
Snívame o „finančnom vankúši“, ale je pre nás ťažké začať ho budovať. Jednoduchá otázka - ako začať šetriť?
Toto „ako“ závisí predovšetkým od nášho finančného pokroku. Pre ľudí, ktorí ešte neukladajú sporenie, je najjednoduchším spôsobom aktivovať Saver v ich banke. Potom pri každej transakcii zaplatenej kartou ju banka napríklad zaokrúhli na najbližšiu desiatku zlotých a rozdiel prevedie na náš sporiaci účet. Osoba, ktorá nebude dohliadať na svoje výdavky, si ani nevšimne tohto vyčerpania peňazí. Zároveň s častými platbami kartou môže miera úspor dosiahnuť niekoľko tisíc zlotých za niekoľko mesiacov.
Začať je jedna vec a ako v tomto procese pokračovať? Ako sa môžem dostať z našej krvi?
Charles Duhigg vo svojej knihe „The Power of Habit“ tvrdí, že zlé návyky nemožno odstrániť. Možno ich nahradiť iba výstavbou nových.
Byť naštvaný na seba pomohol. Uvedomujúc si, že sumy, ktoré som strávil napríklad na bowlingovej hre v hodnote tisícov zlotých, mi nedali viac zábavy ako sviatky, za ktoré by som mohol ísť za podobnú sumu. Povedomie môže byť bolestivé, ale v mojom prípade to pomohlo.
Ako sa vyhnúť pokušeniu a neoprávneným výdavkom? Viete, že my ženy milujeme kozmetiku, oblečenie atď. Chlapci nie sú o nič lepšie - majú tiež svoje vlastné rozmarné nálady. Je to pokles cien, ktorý nás môže absorbovať.
Vzdať sa svojej kreditnej karty a minúť iba svoje vlastné peniaze, ktoré ste predtým zarobili, je dobrý spôsob, ako porozumieť jednoduchému vzoru - kúpiť niečo drahšie, po čom túžim, musím veľa pracovať. Odtiaľ je to malý krok k informovaným rozhodnutiam. „Pretože musím pracovať pre nový modul gadget niekoľko mesiacov, stojí tento modul naozaj celý čas?“
S plnením vašich prianí nie je nič zlé, ale musíte byť o všetkom inteligentní. V tomto modelovom prístupe k rozpočtu domácnosti sa predpokladá, že tzv „Zábavné peniaze“, tj peniaze vynaložené na potešenie, by nemali prekročiť 10% zárobkov. Otázka znie, či klamáme sami seba a považujeme ďalší odev za niečo potrebné, alebo by sme ho mali považovať za výdavky kategórie „zábavné peniaze“? Pýtať sa na seba také ťažké otázky je prvým krokom v zmene spôsobu, akým konáte. Bohužiaľ, svet okolo nás nám hovorí, že s konzumerizmom nie je nič zlé, že si zaslúžime všetko, že si môžeme dovoliť všetko - aj keď nie, môžeme rýchlo získať pôžičku. Len pre uspokojenie vašej túžby po niečom tu a teraz. Mnoho ľudí považuje nakupovanie za spôsob, ako zmierniť stres.Bohužiaľ, často je radosť z nákupu rýchlo nahradená pocitom viny, že „opäť zbytočne míňam svoje peniaze“ a všetka energia smeruje k odôvodneniu a racionalizácii ďalšieho hlúpeho nákupu.
Spôsoby, ako sa vysporiadať s neoprávnenými výdavkami, sú jednoduché, ale zároveň také jednoduché: nechajte svoje karty doma, v peňaženke noste iba hotovosť v peňaženke, rozhodnite sa neplánovaným spôsobom minúť viac ako napríklad 50 PLN a túto sumu postupne znižujte. A samozrejme, nenechajte sa oklamať.
Kde sa oplatí hľadať úspory v každodennom živote? Hovorí sa, že to nestojí za to šetriť jedlo ... Okrem toho to nie je len o jedle.
Úspory môžete hľadať všade. Na svojom blogu uvádzam doslova stovky spôsobov. Budem tiež odkazovať priamo na svoju knihu „The Financial Ninja“, v ktorej zároveň vysvetlím, ako nespadnúť do pasce nemúdreho šetrenia. Pretože, nanešťastie, sa často stáva, že sa často zameriavame na malé úspory a zároveň medzi našimi prstami unikajú silné tisíce.
Jedlo je jednou z najdrahších položiek v našich rozpočtoch. Počítal som, že štvorčlenná štatistická rodina pravdepodobne strávi počas svojho života vyše milióna zlotých. A teraz odpovedzte na otázku sami, či stojí za to hľadať úspory aj v tejto oblasti. Samozrejme to stojí za to, ale šikovne. Filtrovaná voda namiesto balenej vody jemne počíta niekoľko desiatok zlotých mesačne. Aspoň čiastočná rezignácia z kalórií má pozitívny vplyv na našu váhu a súčasne znižuje odtok z peňaženky. Nehovorím ani o minimalizácii stravovania v reštauráciách a baroch.
Takýto príklad vo všetkých sprievodcoch sporeniami je rezignácia na pitie kávy v meste a údajné úspory na tomto účte. Môžete samozrejme pridať také menšie obete, ale predovšetkým vás povzbudím, aby ste dali pozor na najväčšie nákladové kategórie. Stačí vám úspešne vyjednať cenu bytu, ktorý kupujete, raz za život, takže budete môcť piť kávu celý život. Úspora sa oplatí predovšetkým tam, kde prináša najväčšie výhody. Múdre šetrenie je tiež schopnosť rokovať - so zmluvnými partnermi, so zamestnávateľmi, ale aj so sebou. Keď sa to dozvieme, nemusí byť potrebné dotiahnuť pás vôbec.
Ako kontrolovať tieto výdavky každý deň? Na trhu je veľa aplikácií, kde môžeme zaznamenať, na čo sme utratili peniaze, aby sme získali úplný obraz o vynaložených sumách. Alebo možno stačí iba notebook? V akej forme by som si mal tieto záznamy uchovávať?
Každá metóda, ktorá pracuje pre nás, je dobrá. Používanie aplikácie je omnoho lepšie, že si nemusíme nič pridať. Počítač alebo telefón to urobí za nás. Ak však dávame prednosť notebooku a peru, použite túto metódu.
Najvýhodnejšie je mať v telefóne jednoducho aplikáciu, ktorá integruje dve funkcie: pomáha vopred plánovať váš domáci rozpočet, t. J. Definovať limity výdavkov v jednotlivých kategóriách, a potom vám umožňuje priebežne zapisovať výdavky, a tiež nás informuje, či nepresahujeme plánované limity. Potom máme skutočnú kontrolu.
Tipy, ako pripraviť takýto rozpočet, ako pomenovať kategórie, ako viesť záznamy a aké aplikácie používať - nájdete v knihe „Finančné ninja“.
Kde si udržať svoje úspory? Na sporiaci účet, vklad, alebo možno ... kúpiť zlato? ;)
Závisí to od množstva a účelu týchto peňazí. Núdzový fond, t. J. 1 000 - 2 000 PLN z prvých úspor, sa oplatí viesť na sporiacom účte - aby bol po ruke. Finančný vankúš, t. J. Ekvivalent 3 až 12 mesiacov nákladov, sa oplatí uschovať na sporiacom účte alebo krátkodobých vkladoch. Investovať možno len prebytok nad túto sumu, a to iba za predpokladu, že peniaze investujeme len do tých investícií, ktoré nebudeme potrebovať v perspektíve najmenej niekoľkých rokov. Je tiež potrebné si uvedomiť, že akákoľvek forma investovania predstavuje riziko straty niektorých alebo dokonca väčšiny investovaných peňazí.
Ak máme hypotéku, predčasné splatenie tejto pôžičky sa môže považovať za jednu z najlepších foriem investovania. Systematické preplatenie úveru poskytuje zaručenú mieru návratnosti - rovnajúcu sa výške jeho úrokov - a prakticky bez rizika. Ešte väčšie výhody dosiahne osoba, ktorá sa rýchlejšie zbavuje spotrebiteľských úverov a úverov.
Mnoho rodín dostalo dodatočnú hotovostnú injekciu 500+. Ako by ste ich radili používať? Nastaviť účet „pre deti“?
Nemám nič spoločné s tým, čo sa niekto rozhodne prideliť peniaze z programu 500+. Neverím, že niekto má právo moralizovať to, čo by mala rodina, ktorá prijíma, urobiť s peniazmi. Je potrebné si uvedomiť, že peniaze idú do všetkých rodín - tých, ktoré ich naozaj nepotrebujú, a tých, v ktorých je to obrovská finančná injekcia umožňujúca dôstojnejší život. Preto ho nemožno zovšeobecniť. Jedna rodina sa rozhodne vyčleniť tieto peniaze na budúcnosť pre dieťa a druhá - minúť ich úplne na súčasnú spotrebu - vrátane zlepšenia kvality života celej rodiny. Domnievam sa, že v druhom prípade to môže vyrovnať šance detí na pokojný rozvoj, znížiť pocit podriadenosti ich rovesníkom a zvýšiť sebavedomie.Je to tiež veľmi dôležitý aspekt takejto priamej finančnej pomoci. Ak existuje - potom sa každý musí rozhodnúť, ako ho čo najlepšie využiť.
Čo ma však znepokojuje, je korisť finančných inštitúcií pre 500+ a okamžitá pripravenosť bánk poskytovať pôžičky a úvery na nový zdroj príjmu pre poľské rodiny. Niektoré z bánk nedokázali dlho zvládnuť príjem žiadostí o účasť v programe 500+, zároveň sa však dobre vyrovnali s prijímaním žiadostí o pôžičku na nákup nového automobilu, pričom splátka sa perfektne zhoduje s 500 PLN na dieťa.
Obzvlášť dnešné 30- a 40-ročné deti sa obávajú svojich dôchodkov, alebo skôr ... ich nedostatku. Viem, že je to téma rieky, ale aké sú vaše rady týkajúce sa zabezpečenia vašej budúcnosti v dospelom veku? Aké sú prvé kroky v tejto téme?
Toto je skutočne rieka. Ako prvý krok odporúčam prečítať si knihu „Financial Ninja“, ktorá je takým komplexným 500stránkovým sprievodcom na ceste k finančnej bezpečnosti. Tam hovorím o tom, ako vytvoriť svoj vlastný finančný plán a ako vypočítať výšku úspor potrebných na odchod do dôchodku - kedykoľvek to plánujeme. Kniha tiež poskytuje nástroje a konkrétne tipy a rady týkajúce sa štyroch oblastí osobného financovania: úspory, zárobky, daňová optimalizácia a investovanie. Zaoberám sa aj mnohými mýtmi, ktoré negatívne ovplyvňujú náš prístup k financovaniu. Odhaľujem tiež populárne zaobchádzanie, ktoré používajú finančné inštitúcie a finanční poradcovia, ktorí sa niekedy pokúšajú zarobiť peniaze veľmi nečestným spôsobom.
A na konci ťažká otázka, ale ... pre vás nie sú žiadne ťažké otázky! Peniaze, premýšľanie o tom, výdavky atď. Spôsobujú veľa stresu. Ako si na peniaze zvyknúť a zaobchádzať s nimi ako s niečím prirodzeným a stresujúcim?
Mám dojem, že peniaze sú zdrojom stresu iba pre tých, ktorí ich nemajú alebo ich nemôžu držať pri sebe. Želám všetkým, aby možný stres motivoval k činnosti. Ako sa zvyšuje váš pocit finančnej kontroly, stres mizne. Existuje odhodlanie zabezpečiť vašu úplnú finančnú bezpečnosť. Najjednoduchší spôsob, ako to dosiahnuť, je brať vážne poriadok vašich financií.
Mnoho ľudí poukazuje na prielomový moment, keď sa im podarí ušetriť peniaze, napríklad na 6 až 12 mesiacov života bez zárobkov. Získajú pocit stability a zvýšia svoju sebavedomie, vďaka čomu fungujú ešte efektívnejšie, napr. Riskujú zmenu zamestnania alebo začatie vlastného podnikania. A to je pohoda pri rozhodovaní o sebe, želám všetkým čitateľom.
Ďakujem vám veľmi pekne za túto informačnú konverzáciu :)